2021年1月2日

    第十四章：租金貸

    林蔚煙聽(tīng)了我這通長(cháng)篇大論，好像沒(méi)反應過(guò)來(lái)，過(guò)了十幾秒后才說(shuō)道：“你

    是說(shuō)，房東實(shí)際上是沒(méi)什么可能追究我的？”

    我解釋道：“是的，很多人都說(shuō)租客尋找法律渠道去找逼迫他們的房東麻煩

    又不現實(shí)，這有一定道理。但反之亦然，房東想來(lái)告你追回剩下的房租，這個(gè)合

    同問(wèn)題加上社會(huì )影響，一筆爛賬，不可能輕易勝訴的，對于急于抹平這個(gè)問(wèn)題的

    房東群體來(lái)說(shuō)也是不現實(shí)的做法?！?/br>
    “現在的問(wèn)題是：如果你是正常年付，那就沒(méi)轍了，蛋殼已經(jīng)拿你的錢(qián)跑路

    了，只剩下上訴這個(gè)選擇。當然，我建議你照樣上訴，在司法機關(guān)里留個(gè)記錄，

    這樣萬(wàn)一真的從筑巢那里追回一些錢(qián)來(lái)的話(huà)還有可能收回一點(diǎn)損失。如果你是跟

    小眾銀行貸的租金貸的話(huà)，那或許另有轉機?！?/br>
    林蔚煙連忙說(shuō)道：“我，我當初確實(shí)貸了那個(gè)租金貸，三萬(wàn)塊錢(qián)?，F在我最

    愁的就是怎么還這筆貸款?！?/br>
    我托著(zhù)下巴沉吟：“這是一個(gè)形成了整個(gè)鏈環(huán)的金融工具。首先筑巢大肆收

    房源，以高于市場(chǎng)價(jià)的房租從房東那里租下來(lái)，以低于市場(chǎng)價(jià)的房租租給租客。

    但是，它跟房東簽的是每個(gè)月打給他們房租的合同，跟房客租的卻是季付，年付

    的選項，這樣雖然長(cháng)期運轉他們會(huì )虧，短期內卻能卷進(jìn)大量資金。他們的目標是

    占領(lǐng)盡量多的房源，控制住一定的市場(chǎng)份額，這樣很多原來(lái)不愿意或者不需要住

    筑巢房子的人就不得不跟他們談，因為租房市場(chǎng)上的房源就那么多?！?/br>
    “從一個(gè)城市卷席另一個(gè)城市，中途還可以像筑巢這樣上市，募資，為這個(gè)

    模型續命。其中租客要是沒(méi)辦法一次性支付房租怎么辦？就要靠借貸機構了。理

    論上來(lái)說(shuō)，銀行對于風(fēng)險是有評估的，正常人都看得出這個(gè)商業(yè)模式根本不可能

    維持下去，但是也許商業(yè)模式的可持續性并不在銀行的風(fēng)控考慮范圍內。所以借

    貸機關(guān)本身審查，和監管環(huán)境也確實(shí)都不夠完善。小眾銀行就是這種不在乎的機

    構，它提供給這些租客”租金貸“，貸給租客的租金甚至不會(huì )經(jīng)過(guò)租客的手，直

    接跟筑巢支付。甚至起了規模之后，筑巢可以要求租客直接跟小眾銀行交接，付

    費，然后趁機推銷(xiāo)租金貸。我猜小眾銀行和筑巢之間一定有約定：筑巢給小眾帶

    來(lái)貸款客源，小眾給筑巢一定的分成。這樣筑巢得了現金，小眾得了債權?！?/br>
    我的臉色陰晦：“如果小眾銀行對于這些基本選項還不夠滿(mǎn)足的話(huà)，它還可

    以跟筑巢繼續薅狠一點(diǎn)。租金貸可以由筑巢推薦給租客，配之以更低的房租價(jià)格。

    比如說(shuō)，你不貸的話(huà)那就原價(jià)租房，貸的話(huà)就以更低的價(jià)格租給你。會(huì )選擇這個(gè)

    選項的人很多本來(lái)就是為了省錢(qián)的，很容易就被說(shuō)動(dòng)。這樣就算原本可以年付的

    人可能也會(huì )選擇貸款?！?/br>
    “但是這樣風(fēng)險就更大了。等筑巢的資金鏈斷了，或者它的擴展速度緩下來(lái)，

    需要它支付當初許下的這個(gè)差價(jià)時(shí)，那這個(gè)工具就到頭了。宣布破產(chǎn)，或者連破

    產(chǎn)都不宣布，直接跑路。公司背后的投資人卷著(zhù)所有人的租金，貸款，走了，留

    下一個(gè)空殼。如果還有法人能被抓住的話(huà)，呵呵，那就只是個(gè)背鍋的而已。有些

    三和大神你找來(lái)當法人背鍋，給他個(gè)二十萬(wàn)，可能連進(jìn)監獄都不在乎。反正金融

    罪也只是進(jìn)去蹲個(gè)十幾年，就算是無(wú)期，只要能運作一下，減刑也不是不可以?！?/br>
    “最后剩下一地雞毛，房東沒(méi)了房租，要為房子的使用權跟血虧的租客互掐。

    租客最慘，甚至可能背著(zhù)貸款被趕出住處，為了不上征信黑名單不得不還貸款，

    同時(shí)還得繼續找新地方住，相當于付雙倍的房租。呵呵，好狠的手段。而小眾銀

    行呢？小眾銀行抓住了監管的漏洞，表示自己只是個(gè)提供借貸服務(wù)的第三方，除

    非你們這些借了租金貸的房客準備當老賴(lài)，否則該還的小眾銀行是不會(huì )讓你留下

    來(lái)的。如意算盤(pán)打得真好啊?！?/br>
    林蔚煙聲音有點(diǎn)發(fā)抖：“之前我也看過(guò)一些分析筑巢公寓的商業(yè)模式的新聞，

    但是沒(méi)有細究，一直到自己出事了才意識到是什么回事。他們……為什么能這么

    做？”

    我冷笑不已：“這就是抓了政府監管的漏洞搞出來(lái)的好主意。不得不說(shuō)，夠

    狠，夠陰，不是一般人能做出來(lái)的。你要知道，一般的借貸是有實(shí)物抵押的，這

    樣的話(huà)就算有什么意外也能變賣(mài)實(shí)物來(lái)還債。租金貸這種貸款抵押的不是實(shí)物，

    而是你的信用。若是正規的信貸渠道還好，但是這種高風(fēng)險的，幾近騙局的套子

    也敢放貸，不得不說(shuō)，膽子夠肥的。像你這樣的剛出社會(huì )，學(xué)歷高，但是尚無(wú)資

    本的年輕人，信用猶為寶貴。這個(gè)局就是看準你不會(huì )，也不敢上征信黑名單，從

    此以后過(guò)上失信人的生活，如果沒(méi)有破局方法的話(huà)只能乖乖還貸?！?/br>
    林蔚煙無(wú)言地坐在椅子上，不知道想著(zhù)什么。我一邊想著(zhù)自己這些天來(lái)看著(zhù)

    新聞，查閱資料摸索出來(lái)的脈絡(luò )，不住地冷笑。

    良久之后，林蔚煙弱弱地說(shuō)道：“你說(shuō)，如果我借了這個(gè)租金貸，可能還有

    轉機，是什么樣的轉機？”

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    我解釋道：“這么大的局，暴雷了之后牽扯到幾十萬(wàn)筑巢公寓的房客。其中

    有多少是跟小眾銀行借了貸的？我想應該不在少數吧？至少多到小眾銀行自己都

    跳出來(lái)發(fā)布聲明說(shuō)它們在調查相關(guān)事件了?！?/br>
    “這件事如果不處理好的話(huà)，后果深遠，而且會(huì )引起極大的民憤。我猜政府

    是一定會(huì )插手的。筑巢的人跑了，要追回來(lái)說(shuō)實(shí)話(huà)不容易，到現在這個(gè)地步資金

    肯定已經(jīng)分散到該去的地方了，就算能找回一些資金也只是杯水車(chē)薪。但是小眾

    銀行還在，它在這個(gè)局里起到了一個(gè)關(guān)鍵的推波助瀾的作用，如果要找一個(gè)方向

    開(kāi)刀緩解問(wèn)題的話(huà)，除了盡量要求房東不能趕走房客以外，就是小眾銀行了?！?/br>
    林蔚煙反應過(guò)來(lái)，說(shuō)道：“你是說(shuō)，政府會(huì )讓小眾銀行放寬貸款還期，或者

    減息？”

    我笑道：“不止，那樣無(wú)濟于事。小眾銀行如果只是一個(gè)無(wú)辜的第三者的話(huà)，

    那還可能不會(huì )吃鐵拳。但它在這一切里的角色可不僅是個(gè)無(wú)聲的借貸機構，它是

    主動(dòng)參加于其中的。小眾銀行放的這一大波租金貸都是在違規邊緣牟利的手段，

    政府真要搞他的話(huà)，肯定有不少好理由。我猜政府要是手段硬一點(diǎn)的話(huà)，小眾銀

    行會(huì )被迫吃下這一筆債務(wù)，無(wú)責釋放跟小眾銀行借了租金貸的房客，然后再讓它

    從筑巢那里追回資金。但是這基本上不可能，以小眾背后奔騰集團的”南山必勝

    客“的法務(wù)團隊也無(wú)法對付這種掀棋盤(pán)的江湖手段。所以如果是這樣的話(huà)，小眾

    銀行這個(gè)自己幫忙種出來(lái)的苦果它是吃定了，這么一筆爛賬，內部高管肯定要走

    幾個(gè)，呵呵?！?/br>
    “最次的結果，也是小眾銀行大大地延長(cháng)還款期，并且免息。不過(guò)我覺(jué)得這

    反而是可能性更低的結果，這樣太輕輕放下了，不符合我們對國家，對市場(chǎng)的要

    求?！?/br>
    林蔚煙精神一振，問(wèn)道：“你的意思是，按照第一個(gè)結果，我們這些貸款的

    人可以不再向小眾銀行還錢(qián)，相當于債務(wù)清零？”

    我點(diǎn)頭道：“是的，以我的判斷這筆爛賬小眾銀行會(huì )不得不吞下。就算不這

    樣的話(huà)，你也別急著(zhù)開(kāi)始還貸。首先跟小眾銀行打個(gè)電話(huà)，說(shuō)你沒(méi)現錢(qián)還貸款，

    但是不想上征信黑名單，想協(xié)商。他們無(wú)論給你開(kāi)出什么樣的條件都別急著(zhù)答應，

    說(shuō)你要幾天來(lái)考慮。然后拖。同時(shí)上銀保監會(huì )投訴，說(shuō)明你是筑巢和小眾銀行的

    受害人，說(shuō)你被坑了，說(shuō)明借款的情況和數量，拜托他們給你一個(gè)調查結果或者

    處理結果。雙管齊下，應該可以拖不少時(shí)間?！?/br>
    林蔚煙疑惑地問(wèn)道：“這個(gè)，真的有用嗎？”

    “應該有用。你確實(shí)是受害者，也師出有名。按理說(shuō)，這么一通投訴流程下

    來(lái)，你不還貸的話(huà)銀保監會(huì )至少會(huì )暫時(shí)不催你還錢(qián)，也不會(huì )計入征信，直到出了

    結果為止。最好是有足夠多像你這樣的人投訴，讓政府重視起來(lái)，把小眾銀行給

    錘一頓。前兩年也有不少長(cháng)租公寓集團暴雷的事，也有人用這個(gè)渠道解決了一些

    問(wèn)題?！?/br>
    “反正你的目的是等，等到政府做出正式回復，等小眾銀行給一個(gè)交待，再

    決定下一步該如何?！?/br>
    林蔚煙沉默了良久，最后，認真地看著(zhù)我的雙眼說(shuō)道：“我會(huì )的，明天就給

    它們打電話(huà)。謝謝你，周銘，跟我說(shuō)這么多?！?/br>
    她頓了頓，感概地說(shuō)道：“前段時(shí)間我真的以為自己走投無(wú)路了，問(wèn)了好多

    人，也咨詢(xún)了律師，也不過(guò)了解了一個(gè)大概而已。他們給我的建議甚至還沒(méi)有你

    的這么實(shí)際。你身處局外，卻能了解得這么清……唉，我要是剛畢業(yè)時(shí)能有你這

    么聰明就好了?！?/br>
    我安慰地說(shuō)道：“蔚煙，不要這么想，你未曾考慮過(guò)這種惡心事是屬于心思

    淳樸。若社會(huì )上都是你這樣的人那才是好事。我這叫內心jian詐，自然對社會(huì )上的

    一些險惡的東西看得更清楚一些?！?/br>
    林蔚煙清艷的臉龐露出一個(gè)淺笑：“內心jian不jian詐不知道，油嘴滑舌是一定

    的……不過(guò)，我心情好多了。希望你說(shuō)得對，周銘?！?/br>
    晚上我躺在床上思考著(zhù)之前我倆的對話(huà)，有點(diǎn)頭疼。按理說(shuō)，我的預測應該

    沒(méi)問(wèn)

    題，然而林蔚煙之前的表現明顯已經(jīng)是快崩潰了的狀況，這么一根救命稻草

    要是最后也是幻象的話(huà)，那就有點(diǎn)麻煩了。

    話(huà)說(shuō)她好像還沒(méi)找到新工作吧？只能希望她盡早找到工作了，有收入，有還

    錢(qián)的盼望，才是讓人最振作的動(dòng)力。